ประกันบ้านคุ้มครองอะไรบ้าง? เช็คกรมธรรม์ตัวเองใน 5 ขั้น

กรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัยมาตรฐานคุ้มครอง 6 ภัยหลัก: ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ภัยจากยานพาหนะ/อากาศยาน ภัยเปียกน้ำ (จากท่อ/รั่วซึมภายใน ไม่ใช่น้ำท่วม) และภัยจากควัน ส่วนภัยธรรมชาติ 4 อย่าง — น้ำท่วม ลมพายุ ลูกเห็บ แผ่นดินไหว — คุ้มครองแบบจำกัด ทุกภัยรวมกันไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี เว้นแต่ซื้อเพิ่ม บทความนี้พาเช็คกรมธรรม์ของคุณเองทีละขั้น

อัปเดตล่าสุด: 19 กรกฎาคม 2026

ขั้นที่ 1: หยิบ "หน้าตารางกรมธรรม์" ขึ้นมาดู

หน้าตาราง (Schedule) คือหน้าสรุป 1-2 แผ่นแรก บอกทุกอย่างที่ต้องรู้: ชื่อผู้เอาประกัน ที่อยู่ทรัพย์สิน ระยะเวลาคุ้มครอง ทุนประกัน และความคุ้มครองเพิ่มเติมที่ซื้อ ถ้าหากรมธรรม์ไม่เจอ (เช่น ทำผ่านสินเชื่อบ้าน) ขอสำเนาจากธนาคารหรือโทรถามบริษัทประกัน — เช็คเบอร์ได้ในบทความ ขั้นตอนเคลมไฟไหม้/น้ำท่วม

ขั้นที่ 2: เช็คว่าคุ้มครอง "สิ่งปลูกสร้าง" หรือ "ทรัพย์สินในบ้าน" หรือทั้งคู่

• สิ่งปลูกสร้าง = ตัวบ้าน รั้ว โรงรถ (ไม่รวมราคาที่ดิน)
• ทรัพย์สินภายใน = เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ของใช้
• ประกันที่มากับสินเชื่อบ้านมัก คุ้มครองเฉพาะตัวอาคาร เท่าทุนที่ธนาคารกำหนด ของในบ้านไม่คุ้ม ต้องซื้อเพิ่มเอง — จุดนี้คนเจอบ่อยที่สุดตอนไฟไหม้แล้วเพิ่งรู้

ขั้นที่ 3: ไล่เช็ค 6 ภัยหลัก + ภัยธรรมชาติ

ภัยพื้นฐานที่กรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัยคุ้มครอง:

1. ไฟไหม้
2. ฟ้าผ่า (รวมไฟกระชากจากฟ้าผ่าทำเครื่องใช้ไฟฟ้าเสียหายตามเงื่อนไข)
3. ระเบิด (รวมแก๊สหุงต้มระเบิด)
4. ภัยจากการเฉี่ยวชนของยานพาหนะ/สัตว์พาหนะ (ที่ไม่ใช่ของคนในบ้านเอง)
5. ภัยจากอากาศยานหรือวัตถุที่ตกจากอากาศยาน
6. ภัยเนื่องจากน้ำ (น้ำรั่วจากท่อประปา แท็งก์ ระบบภายใน — ไม่รวมน้ำท่วมจากภายนอก)

ภัยธรรมชาติ 4 อย่าง (น้ำท่วม ลมพายุ ลูกเห็บ แผ่นดินไหว): มาตรฐานคุ้มครองรวมกัน ไม่เกิน 20,000 บาทต่อปีกรมธรรม์ อยากได้มากกว่านี้ต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่มระบุวงเงินชัดเจน

ขั้นที่ 4: เช็คทุนประกันว่า "พอ" ไหม — กับดักประกันต่ำกว่ามูลค่า

ทุนประกันควรใกล้เคียง มูลค่าก่อสร้างใหม่ ของบ้าน (ไม่รวมที่ดิน) ถ้าทำทุนไว้ต่ำกว่ามูลค่าจริงมาก เวลาเสียหายบางส่วน บริษัทมีสิทธิชดใช้ตามสัดส่วน (หลักการเฉลี่ยความเสียหาย) เช่น บ้านมูลค่า 3 ล้าน ทำทุนแค่ 1.5 ล้าน = อาจได้สินไหมประมาณครึ่งเดียวของความเสียหายจริง ทุนต่ำเบี้ยถูกจึงไม่ใช่เรื่องดีเสมอไป แนวทางตั้งทุนประกันแบบละเอียดอ่านได้ที่ ความรู้ประกันภัย prakanpai

ขั้นที่ 5: จดสิ่งที่ "ไม่คุ้มครอง" ไว้กันเข้าใจผิด

ข้อยกเว้นที่เจอบ่อย: ทรัพย์สินมีค่าพิเศษ (ทอง เพชร เงินสด ศิลปะ — คุ้มจำกัดมากหรือไม่คุ้ม), ความเสียหายจากการเสื่อมสภาพ/ปลวก/รั่วซึมสะสม, สงคราม/ก่อการร้าย, และความประมาทร้ายแรงของผู้เอาประกันเอง ถ้าบ้านปล่อยเช่าหรือใช้ทำการค้า ต้องแจ้งบริษัท เพราะลักษณะการใช้ที่แถลงไว้ผิดอาจถูกปฏิเสธเคลมทั้งก้อน

เตรียมพร้อมไว้ก่อนเกิดเหตุ: ถ่ายรูปของมีค่าในบ้าน + เก็บใบเสร็จของชิ้นใหญ่ไว้ในคลาวด์ วันเกิดเหตุจริงจะเคลมง่ายขึ้นสิบเท่า จากนั้นอ่าน ขั้นตอนเคลมไฟไหม้-น้ำท่วมทีละขั้น และเตรียม เอกสารตาม checklist — รู้ก่อน ไม่ต้องคลำตอนตกใจ